Tableau d'amortissement emprunt

Ce simulateur de tableau d'amortissement gratuit vous permet de calculer votre plan de remboursement d'emprunt en fonction du montant emprunté, de la durée, du taux d'intérêt et du taux d'assurance. Notre calculatrice d'amortissement affiche l'ensemble des échéances pour visualiser la part de capital, d'intérêts et d'assurance remboursée chaque année, le capital restant dû, ainsi que le coût total de votre crédit immobilier ou à la consommation.

Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?

Le tableau d'amortissement (aussi appelé échéancier de prêt ou plan de remboursement) est un document qui détaille, échéance par échéance, la façon dont vous remboursez votre emprunt. Il est obligatoirement fourni par la banque avec toute offre de prêt immobilier à taux fixe (article L313-25 du Code de la consommation). Ce simulateur vous permet d'en obtenir une version indicative avant même de rencontrer votre banquier, pour comparer plusieurs scénarios de montant, de durée ou de taux.

Comment lire un tableau d'amortissement ?

Chaque ligne du tableau présente : l'échéance (la somme totale versée), la part de capital amorti, la part d'intérêts, le coût de l'assurance emprunteur et le capital restant dû après paiement. En début de prêt, les intérêts représentent la part la plus importante de la mensualité car ils sont calculés sur le capital restant dû, encore élevé. Au fil des remboursements, cette part diminue et la part de capital augmente : c'est la mécanique de l'amortissement à échéances constantes, la formule la plus courante en France.

Formule de calcul de la mensualité

La mensualité hors assurance se calcule avec la formule : M = P × (r/12) / (1 − (1 + r/12)⁻ⁿ), où P est le capital emprunté, r le taux d'intérêt annuel et n la durée totale en mois. Le coût de l'assurance s'ajoute ensuite : il est le plus souvent calculé sur le capital initial (cotisation fixe pendant toute la durée du prêt) ou, plus rarement, sur le capital restant dû (cotisation dégressive).

Exemple : emprunt de 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %

Pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans au taux de 3,5 % avec une assurance à 0,34 % du capital initial, la mensualité s'élève à 1 159,92 € hors assurance, soit 1 216,59 € assurance comprise. Le coût total du crédit atteint 91 981 € (78 381 € d'intérêts et 13 600 € d'assurance). Voici le tableau d'amortissement annuel correspondant :

On observe qu'en année 1, les intérêts (6 888 €) sont presque équivalents au capital remboursé (7 031 €), alors qu'en année 20 ils ne représentent plus que 260 €. Utilisez la calculatrice ci-dessous pour générer le tableau complet avec vos propres paramètres.

Taux d'assurance emprunteur

Le taux d'assurance emprunteur (ADI) est généralement compris entre 0,10 % et 0,50 % du capital initial par an pour un profil standard. Il couvre les risques de décès, d'invalidité et parfois la perte d'emploi. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes : sur un prêt de 200 000 €, passer de 0,34 % à 0,15 % représente plus de 7 000 € d'économies sur 20 ans.

Remboursement anticipé et renégociation

Un remboursement anticipé, partiel ou total, modifie votre tableau d'amortissement : la banque doit vous fournir un nouvel échéancier. Le simulateur vous aide à mesurer l'intérêt d'une telle opération, en comparant le capital restant dû à différentes dates. À noter : les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées à 6 mois d'intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû.

Questions fréquentes

Ce tableau d'amortissement est-il gratuit ?

Oui, le simulateur est entièrement gratuit et sans inscription. Les résultats s'affichent instantanément et vous pouvez modifier les paramètres autant de fois que nécessaire.

Fonctionne-t-il pour un crédit à la consommation ?

Oui. La méthode de calcul (échéances constantes) est identique pour un prêt immobilier, un crédit auto ou un prêt personnel. Il suffit de renseigner un taux d'assurance à 0 % si votre crédit conso n'en comporte pas.

Pourquoi mon tableau diffère-t-il de celui de ma banque ?

Les banques peuvent utiliser des conventions de calcul légèrement différentes (année lombarde, arrondis, différé de démarrage, assurance sur capital restant dû). L'écart reste en général minime, mais seul le tableau annexé à votre offre de prêt fait foi.

La banque est-elle obligée de fournir un tableau d'amortissement ?

Oui, pour tout prêt immobilier à taux fixe, l'échéancier détaillé doit obligatoirement être annexé à l'offre de prêt. Vous pouvez également en demander une copie à tout moment pendant la vie du crédit.