Ce simulateur PEA calcule ce que devient un placement en bourse alimenté chaque mois : un versement initial, puis un versement mensuel investi en ETF ou en actions, ce qu'on appelle l'investissement programmé ou DCA. Il intègre les frais annuels, les intérêts composés et l'impôt dû à la sortie, et compare le PEA au compte-titres.
Combien rapporte un PEA avec 100, 200 ou 500 € par mois
Le tableau ci-dessous donne le capital net d'impôt à la sortie d'un PEA, pour un rendement de 6 % par an et 0,3 % de frais. Au-delà de cinq ans, seuls les prélèvements sociaux de 18,6 % sont dus sur le gain.
| Par mois |
10 ans |
20 ans |
30 ans |
| 100 € | 15 316 € | 40 324 € | 82 205 € |
| 200 € | 30 631 € | 80 648 € | 164 409 € |
| 500 € | 76 578 € | 201 619 € | 410 428 € |
Avec 200 € par mois pendant 30 ans, vous versez 72 000 € et en récupérez 164 409 € net. Plus de la moitié du capital final vient des intérêts composés, et l'essentiel de ce gain se forme dans les dix dernières années. C'est pourquoi la durée compte plus que le montant de départ. Une fois ce capital constitué, notre simulateur de rente mensuelle calcule le revenu qu'il peut vous verser chaque mois.
PEA ou compte-titres : tout se joue à la sortie
Avec un ETF capitalisant, les dividendes sont réinvestis dans le fonds et rien n'est imposé en cours de route, que vous soyez sur un PEA ou sur un compte-titres. La différence apparaît au moment du retrait :
| Enveloppe |
Impôt sur le gain |
| PEA, retrait avant 5 ans | 31,4 % |
| PEA, retrait après 5 ans | 18,6 % |
| Compte-titres | 31,4 % |
Sur 200 € par mois pendant 20 ans, le PEA laisse 5 134 € de plus qu'un compte-titres, uniquement grâce à l'exonération d'impôt sur le revenu. Sa contrainte est le plafond : 150 000 € de versements, les gains n'étant pas comptés. Au-delà, le simulateur bascule le surplus sur un compte-titres. Le compte-titres, lui, n'a pas de plafond et donne accès à tous les ETF, y compris ceux qui ne sont pas éligibles au PEA. Sur ce compte, l'option pour le barème peut alléger l'impôt à la sortie : notre calcul de plus-value de cession compare les deux régimes.
Le DCA, la méthode du salarié
Le DCA (dollar cost averaging) consiste à investir une somme fixe à intervalle régulier, quel que soit le niveau du marché. Vous achetez plus de parts quand les cours baissent et moins quand ils montent, ce qui lisse votre prix de revient unitaire.
Sur longue période, investir une somme disponible en une fois fait en moyenne un peu mieux que de l'étaler, parce que les marchés montent plus souvent qu'ils ne baissent. Mais pour un salarié, la question se pose rarement : l'épargne arrive chaque mois avec la paie. Un virement programmé le lendemain du salaire est la façon la plus simple d'investir sans avoir à choisir le bon moment.
Les frais, l'écart qu'on ne voit pas
Un point de frais par an paraît négligeable. Composé sur 25 ans, il ne l'est plus. Avec 200 € par mois à 6 % brut, un ETF à 0,2 % de frais laisse 132 013 € avant impôt. Un fonds à 1,5 % n'en laisse que 109 546 € : 22 467 € d'écart pour le même effort d'épargne. Le simulateur affiche ce que vos frais vous coûtent sur la durée choisie.
Quel rendement retenir ?
Aucun. Le rendement est une hypothèse, pas une promesse. Les grands indices d'actions mondiaux ont historiquement progressé de l'ordre de 6 à 8 % par an sur plusieurs décennies, dividendes réinvestis, mais avec des années à -20 % ou pire. Retenir 5 ou 6 % est une hypothèse prudente pour un ETF actions monde. Le simulateur lisse ce rendement : dans la réalité, votre capital fluctuera, et un retrait en pleine baisse peut réduire fortement le résultat.
Questions fréquentes
Comment calculer les gains d'un PEA ?
Le gain d'un PEA est la différence entre sa valeur au moment du retrait et le total de vos versements. Pour un versement unique, la valeur finale vaut le capital multiplié par (1 + rendement) puissance le nombre d'années. Pour des versements mensuels, chaque versement se capitalise sur sa propre durée, d'où l'intérêt d'un simulateur.
Combien rapportent 1 000 € placés sur un PEA ?
À 6 % par an et 0,3 % de frais, 1 000 € deviennent environ 1 741 € en 10 ans, soit 1 603 € après prélèvements sociaux. Le gain n'est pas garanti : il dépend de l'évolution des marchés et des supports choisis.
Que se passe-t-il si je retire avant 5 ans ?
Un retrait avant le cinquième anniversaire du PEA entraîne en principe sa clôture, et le gain est imposé à la flat tax de 31,4 %. Il existe des exceptions, notamment en cas de licenciement, d'invalidité, de mise à la retraite anticipée ou pour financer la création d'une entreprise.
Quel ETF choisir pour un DCA sur PEA ?
Pour un investissement programmé de long terme, on privilégie en général un ETF capitalisant, éligible au PEA, qui réplique un indice large comme le MSCI World ou le S&P 500, avec des frais annuels faibles. Vérifiez l'éligibilité PEA et les frais sur la fiche du fonds avant d'investir.
Le simulateur tient-il compte de l'inflation ?
Non, les montants sont exprimés en euros courants. Pour estimer votre pouvoir d'achat futur, retranchez l'inflation attendue du rendement : avec 6 % de rendement et 2 % d'inflation, simulez à 4 %.